三农产业链金融综合服务平台及安全防范建设实践

来源:甘肃省联社    作者:科技信息部    人气:    发布时间:2018-04-13    
基于移动互联网的三农产业链金融综合服务平台及安全防范建设实践

一、 背景和意义

随着移动及互联网技术的快速发展,在提高效率、降低成本及普惠金融等方面发挥了积极作用,各银行为提升市场竞争力,一直从金融服务自助化方面下功夫,在城市及东部发达农村地区成效显著,但始终无法解决偏远农村地区存在的问题。这些年,甘肃农信陆续推出了手机银行、网上银行、创新各类自助机具等金融产品,在农村地区使用及推广过程中遇到同样问题。特别是现代农业集约化、规模化、信息化的发展趋势,农业已经从原来的单一农户、商户模式,升级为快速整合的产业链模式,这种市场变化对农村金融服务又提出更高要求,区域性农村金融机构作为服务三农的主力军,如何利用移动及互联网技术,解决偏远地区农村金融问题成为一个急需面对的问题。

甘肃地处我国西北内陆,面积45.37万平方公里,东西长1600多公里,自然条件相对艰苦,全省农业人口占总人口的70%以上,农产品资源丰富,全省经济以农业为主。省内多数乡村地处偏远交通不便,农民往往要奔走数十公里,到乡镇、县城去办理金融业务。甘肃农信依托现有的2248个营业网点、7119个便民服务点覆盖了所有的乡镇和80.6%的行政村和89.5%的农牧民,涉农贷款占贷款总额的80%以上,在支持甘肃省三农经济发展方面卓有成效。但新技术在偏远农村始终很难应用,甘肃农信调研分析,主要有两个原因:一是偏远地区客户无法像城市客户一样享受便捷的金融服务,对自助类金融产品认可程度较低,客户主观上更愿意临柜办理业务;二是系统中没有农户收入及消费信息,贷款服务缺少基本依据,因物流等问题互联网生活难以深入农村,基本通过现金及传统渠道进行结算,导致生产经营及消费数据无法收集。

通过研究发现,目前的许多金融产品没有真正深入农村、贴近农民,主要是没有认识到这些金融问题不能单纯依靠技术来解决,必须依托深入农村的员工,然后结合地域、文化、语言、生活习俗等,才能让新科技在新农村得以充分发挥。农信系统在此方面具有得天独厚的优势,农信员工熟悉农村、农村客户又熟悉农信,因此,甘肃农信利用移动及互联网技术,建设了统一的、综合的金融服务平台,提出“线上、线下相结合,人工、半自助、自助相结合”的服务模式。解决了三个问题:一是利用平台走出去办公,在业务办理、信息采集、信用评价等方面走出特色道路,同时提高农户自助交易认可度,解决金融服务最后一公里问题;二是利用平台与电商企业合作,充分利用7119便民服务点影响力实现转型,让其成为“工业品进村、农产品进城”的交易物品集散地,同时采集消费数据,解决电商最后一公里问题;三是利用平台将金融服务融入三农产业链中,将单一客户金融服务转变为三农企业上下游产业链的整体性金融服务,实现从点到面的提升。做到区域性农村金融机构金融产业的调结构、转方式,推动金融产业转型升级,谋求合作共赢。
 
二、 基于移动互联网的金融服务平台实践

甘肃农信基于移动互联网金融服务平台的建设方案,无论从服务器群、网络区规则,还是从系统总体建设、业务应用,都遵照一个大平台总体来进行规划和设计,采用分层模型,将各相关业务进行归集管理,确保各功能模块业务范围清晰、技术特性明显。

基于移动金融综合服务平台的产品,在建设上有别于以往的系统建设方案。传统的建设方案分产品建设,各产品间设备独立、系统独立、数据独立、部署独立,从而导致客户体验不统一、视觉效果不统一、操作流程不统一、信息反馈不统一,监控分散,缺少对营销的立体支撑,形成数据孤岛、业务孤立缺乏交互性。而基于移动金融综合服务平台的产品,使用同一的用户接口、安全认证,通过共同的业务组件和业务流程,建设系统数据完全共享,整合部署,实现了数据统一、交易统一、业务统一、配置统一、渠道统一和管理统一,从根本上解决数据孤岛和业务孤立,为立体营销夯实基础。

依托平台,甘肃农信围绕企业客户、小微商户、个人客户和客户经理推出了不同的金融产品,使各类客户都能够获得更好的金融专业服务。已经推出:

1. 针对客户经理的移动柜面。可“进村” 为“三农”客户办理各类业务,主要有开卡、贷款、转账汇款、养老、医疗、水、电缴费等;

2. 针对信贷人员的移动信贷。该产品突破了传统网点为客户办理信贷服务的地域限制,依托移动设备的随身、随地、随时办理业务的特点,方便信贷客户经理在户外办理信贷业务。主要有产品营销、信息采集、贷前调查、客户评级、授信、贷款申请、贷款审批、贷款放款、贷后检查、收贷收息等。

3. 针对小微商户的助农手机POS。实现刷卡收款、二维码收款/付款、定向转账和资金归集等业务。客户只需签约甘肃农信的助农手机POS,即可完成多渠道收单业务,支持银联、支付宝、财付通收单业务,同时屏蔽了第三方支付向终端的渗透。该产品只需要手机跟刷卡终端即可,实现线上订单预约、线下支付结算,为中小商户、经销商、个体户提供一站式的服务。

4. 针对客户经理的移动营销,主要功能包括:产品货架、宣传展架、金融试算等功能。为客户经理的宣传推广,提供营销信息和金融工具。

5. 针对偏远地区农户的互联网助农终端。通过聘用小商户操作,不但实现收单管理,还能解决偏远地区农户存款难、取款难、结算难的问题。该产品具有有卡消费、账户管理、现金存取、转账结算、存折补登、密码修改,代收代付、自助贷款发放归还、理财超市、企业收款、O2O平台、网购等功能。
6. 针对普通用户的助农手机银行。除传统手机银行功能外,该产品与互联网助农终端、助农手机POS、互联网商城进行了有效联动,为其它渠道提供了安全支付手段。

7. O2O平台。甘肃农信基于移动金融服务平台各类产品,引进万颗、利农等互联网核心企业,搭建社区O2O平台。促进农产品进城,工业品下乡,为客户提供线上预约下单、线下消费体验的O2O服务模式,形成集金融服务、生活消费、电商服务、社区信息服务于一体的智能O2O闭合生态圈。
 
三、 平台应用成果

移动金融服务平台作为甘肃农信的金融触角和传感器,从小处、微处着手定向进行资金扶持,用活、用精联保贷款、信用贷款等特色产品,促成给上游企业授信,上游企业给下游企业担保,盘活资金促进产业升级。从产品层面为产业链上下游企业量身制作产品,推出一系列包括融资、理财、资金归集、O2O、产品推广、咨询等综合服务产品,全方位、多元化满足农业产业化金融服务需求。

1. 延伸服务范围,扩大了服务客户群体

受原有服务体系限制,甘肃农信通过便民服务点虽然已经覆盖了绝大部分行政村,但还是无法实现偏远地区的全覆盖,得益于移动金融综合服务平台的建设,我社客户经理可以使用移动柜面和移动信贷深入田间地头为农户办理开卡、社保、转账汇款等业务。
从推广的效果来看,试运行期间服务于金融空白区的移动柜面每台设备日均交易量100笔以上,有效解决了这些区域农民很难享受金融服务的问题。从效率上看养老保险缴费,以前农村客户需要前往网点,排队进行业务办理,客户不便且大量挤占柜面资源。移动柜面上线后,客户经理直接入户业务办理,客户花费时间原来的3小时缩短到3分钟。

2. 优化业务流程,高效快捷实现业务处理

客户面谈、面签、现场调查是金融企业基本的工作原则,层级授权审批是风险防控的基本要求,恰是上述制度导致信息流转不畅、业务周期变长,业务人员和客户多次往返于客户经营场所和金融机构之间,移动金融平台所提供的移动审批、现场信息录入、移动放贷等功能有效解决了上述问题,为三农客户提供了更便利的信贷服务。
一是贷前信息采集。客户经理能够现场采集企业、个人客户的身份信息、财产信息等关键信息,并进行现场摄像拍照,留存影像原始资料;二是评级授信办理,客户经理依据现场考察资信和经济信息结果,进行客户评级、授信处理;三是业务审批,客户经理在线提交、审批人员在线审批,快捷审批高效;四是业务受理,根据“三农”客户的用信需求,客户经理可以在现场进行贷款申请、合同签订、贷款发放,大大减少业务申请等环节。

从推广的效果来看,信贷审批相比以前周期变短,个人业务审批周期从原来的5-10天缩短至1天以内,部分符合条件的业务现场就可以完成业务申请、审批、发放等工作。

3. 提升服务深度,由单一金融服务向产业链金融转变

甘肃省根据地域特点,主导建立了国家级现代农业示范区,形成了六大特色农业产业和其他规模产业。甘肃农信依托移动金融综合服务平台推出了农信通、农资贷、种植贷等特色产品,为三农产业从育苗、育种开始到最后的产品销售整个环节所有客户提供完善的金融服务。
 
四、 总结与展望

甘肃农信依托移动金融服务平台,在网点经营管理上实现了四个转变。一是实现了从“坐商“到”行商“的转变;二是实现了金融服务方式由传统物理网点向综合性、全方位移动互联网的转型;三是实现了经营管理由粗放向精细、效益、质量型转变;四是业务发展实现了由个人金融向产业金融迈进。

虽然,甘肃农信在三农产业链金融综合服务方面进行了一些有益的探索和技术创新,但总体来说还处于起步阶段,需要在今后的实践中不断完善发展。一是顺应农业规模化生产趋势,做好产业链金融服务。二是顺应农业三产融合趋势,满足多元金融需求。加强移动金融服务平台与农村居民本地化的生活服务对接,将农产品交易各环节的信息服务和金融服务融入银行的服务渠道,让农民随时随地查看行业讯息、关注市场动态、了解交易进展、学习农技知识、发起专家咨询等相关信息化服务。三是顺应农民收入增长新趋势,满足资产保值增值需求。移动金融创新产品围绕农民的风险偏好,加大在线存款和在线理财的创新和推广力度。四是顺应农产品销售模式新变化,做好配套金融服务。对于专业市场,通过与市场管理方对接,将电子支付结算、电商和信贷服务嵌入其中。同时,借电商平台获取其交易流水,配套开展个性化金融服务。
 
(本文由甘肃甘肃省联社科技信息部供稿)

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