贫困地区农村中小金融机构转型发展问题及对策

来源:宁县合行    作者:路少军    人气:    发布时间:2017-11-17    


农村中小金融机构是我国农村金融体系的重要组成部分,自农信社成立以来,始终坚持服务“三农”的宗旨,充分发挥了农村金融主力军的作用,有力支持了农村经济及县域经济的发展。过去10年,伴随中国经济腾飞,资产负债规模实现了快速发展。目前,在告别了五高为特征的(高增长、高投资、高出口、高污染、高耗能)“旧常态”,农信社开始步入“三期叠加”(经济爬坡过坎的换挡期、结构调整的阵痛期、前期政策消化的换挡期)的新常态。这种“新常态”对金融领域的影响比实体领域更为强烈、更为复杂,尤其是对农村中小金融机构突破现状,转型发展,创新提质提出了新挑战。本文结合宁县合行发展现状和实际,简要分析研究农村中小金融机构如何通过转型发展等措施提高自身市场竞争力。
 
一、农村中小金融机构发展现状及问题
 
(一)农业及工业发展仍然处于较低水平,直接影响着有效信贷的投入。宁县是一个农业大县、工业弱县、财政穷县和人口大县。农村经济主要以小麦、玉米、油菜、苹果种植为主,但由于种植技术低下,产量较低,且农产品价格一直处于较低水平。近年来围绕农业增效、农民增收,组建了农民专业经济合作组织154个,以新型农场模式经营种植、养殖业,但没有形成规模,依然还是以传统的家庭为单位经营,农民多以外出打工为主。现代化的农业发展模式还在逐步探索阶段,虽然是一个农业大县,农业的科技含量和附加值不高,社会经济效率及农民收入增长有限;工业基础薄弱,虽然县内有两处市级工业园区,但都是在逐步发展过程中,招商引资落户的企业较少,全县步入良性发展的中小企业不足十家,且规模不大,效益不高。GDP从数字方面来看,增幅大,数额较大,但是带动的财政收入较小,2015年全县财政收入不到3亿元。由于农业和工业基础薄弱,有效的信贷需求不旺盛,农户主要以消费需求为主,符合信贷条件的中小企业有效信贷需求基本饱和。形成贷款营销困难,存贷比例处于较低水平。
 
(二)诚信体系建设滞后,促使了不良贷款额大率高,致使信贷资金投入受限。宁县合行不良贷款比例严重超过监管要求,不良贷款数额巨大,直接影响着农商行的改制。通过对宁县合行已建立过信贷关系客户调查来看,有30%左右的农户均有不良信贷记录,虽然与我行长期以来信贷管理控制不严有一定的关系,但地方政府对诚信社会建设并没有上升到能够促使县域经济发展的高度去认识,没有倡导全方位的诚信环境建设的具体措施,帮助金融机构化解信用风险主动性不足,目前,妇女小额担保贷款形成不良3000多万元,公职人员不良贷款2800多万元,行政事业单位及行政村不良贷款4300多万元。这些问题的存在,在客户经理的行为上出现了“惧贷”“惜贷”。直接影响到信贷资金的有效投放。
 
(三)金融机构竞争日益加剧的效应显现。 2015年末,宁县有金融机构7家、网点52个,小额贷款公司7家。存款总额106.5亿元,贷款总额56.57亿元。宁县合行虽然有31个营业网点,存贷款规模均居全县各金融机构之首。存贷款余额分别为44.5亿元、28.16亿元。员工人均存贷款分别为1770万元、1096万元,网均存贷款分别为14350万元、9080万元。存款份额从2011年的45%下降到2015年的41.7%,贷款市场份额从2011年的60.4%,下降到2015年的49.7%,存贷款市场份额下降趋势明显。人均及网均存贷款数额均与其他商业银行的差距较大,形成资金成本高。再加之2015年在政府的倡导之下,全县257个行政村成立了以农民入股形式的农村互助合作社,对农户进行贷款服务,农村信用社将面临商业银行以及农村互助合作社、小额贷款公司的业务竞争,竞争形势日益严峻。
 
(四)法人治理作用发挥不明显。目前农村中小金融机构,尤其是农合系统已基本形成“三会一层”的法人治理结构,明确了股东代表大会、董事会、监事会各自的职权,职责清晰。“三重一大”的议事规则进一步完善,形成了决策科学、执行有力、监督到位的有效法人治理机制。但是股东一般都比较分散,且持股比例小,非职工董事、监事没有真正参与到经营管理决策中来,履行职责不到位,股权结构和产权制度不合理,缺乏有效的内部监管制衡机制和评价机制。
 
(五)抗风险能力薄弱,资本充足率、拨备覆盖率低下。由于农合系统长期以来实行的负债经营,资本补充能力和“造血”功能有限,再加之市场定位以支持“三农”发展为己任,农业信贷投入风险大,不良贷款占比高,从宁县合行来看,虽然近三年来,股本金增加2000万元,余额达到10600万元,资本净额3.3亿元,计提拨备3.7亿元,拨备余额达到了4亿元,但是隐性不良贷款数额巨大,形成事实上的拨备充足率、拨备覆盖率低下,与监管要求差距巨大,阻碍着向农商行改制。
 
(六)金融创新能力不足。农村中小金融机构受诚信环境、技术运用能力和地域经济发展水平以及人员能力素质的客观因素影响,再加之新业务开发、拓展成本高,显得能力不足。金融产品创新缺失,服务水平受限。农村对高效便捷的金融产品和现代化的金融服务手段的需求与日俱增,而目前农村中小金融机构服务手段仍然以存款、贷款、普通结算等传统业务为主,中间业务不全,结算局限性大,新产品发展缓慢,“信用卡”“网上银行”“手机银行”“理财”等新业务功能滞后,竞争乏力,远远落后于其他商业银行,致使后续发展困难重重。
 
(七)内部管理控制尚待加强,风险管理手段滞后。一是观念存在偏差。认为内控机制是各种规章制度的汇总,而是忽视内控机制是一种业务运作过程中环环相扣,监督制约的动态机制。二是内控机制滞后。制度所规范的内容滞后,制度条文不严谨甚至没有可操作性等问题突出。三是内部设置不合理,或相对独立,业务上相互推诿,造成脱节,且不能相互制约、相互监督。四是风险识别、风险评价、风险控制的能力和手段不足。
 
(八)员工素质低下,企业文化尚未形成。由于农村信用社长期以来的用人机制、传统观念,员工思想意识、工作作风不能适应金融市场发展的新要求,开拓与服务的预见性、主动性和创新潜能严重不足,学习与应用新业务的能力严重滞后,难以适应不断加速的改革与发展。形成人本基础脆弱,严重阻碍着业务的发展。企业文化是企业的“DNA”,是企业的“气和神”,企业文化建设任重道远。


 
二、农村中小金融机构转型发展对策及建议
 
面对日益复杂多变的经济形势、金融环境,农村中小金融机构要适应“新常态”下的转型发展,必须要有效化解历史包袱、准确把握市场定位、加强内部控制建设、以企业文化建设为引领、以客户集群建设为目标、以风险管控为保障,全面加快业务转型和管理转型,全力提升经营管理能力。
 
(一)化解包袱,轻装上阵。农村中小金融机构尤其是问题机构,要实现向农村商业银行改制,必须通过政府支持扶持、行业配合、自身挖潜、引进战略投资者等各项举措,彻底化解存在的问题,尤其是不良贷款额大率高的问题,促使其达到改制成为农商行的监管指标要求。
 
(二)准确把握市场定位,明确发展目标。坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区、服务县域经济发展的市场定位不动摇。着力构建以市场为导向、客户为中心、信息化为基础,建设机制配置、体系全面、流程规范、风险可控的经营管理新模式,以专业化、特色化、社区化的现代农村金融企业为目标。摒弃传统的“规模冲动”和“速度情结”,由单纯“做大做强”向“做优做精”转变,由“规模效益型”向“质量效益型”转变,由外延式扩张向内涵式发展转变。充分发挥农村中小金融机构自身的独特优势,坚持“本土化”巩固和完善市场区域、成熟的客户群体和接地气的产品服务体系。坚持“向下化”,在机构网点布局上,按照“农村网点城镇化,城镇网点专业化”的要求设点布局,建设移动电子银行服务体系和客户经理群体,将金融服务送到田间炕头,真正做到“根扎下去、脚伸下去”,建立牢固的经营阵地和有效的客户资源群体。坚持“特色化”,认真分析本地的实际情况和客户的实际需求,提供一些其他银行不愿意关注和涉足的金融服务,按照不同群体的客户和不同的服务产品,建设不同的专业营销团队。坚持“实体化”,金融服务的灵魂是支持实体经济,有效支持“三农”和小微企业发展,按照“小额、分散”的原则,努力提高小额贷款占比。从“存款立行”向“资产立行”转变,按照“资产决定负债”和“负债服务资产”相结合的策略,强化资本约束,优化业务结构和风险资产结构。
 
(三)建立责任落实和追究的长效机制,加强内部控制及风险管控。风险控制是金融机构的第一要务。农村中小金融机构必须坚持全面风险管理理念。通过严格的责任制落实和责任追究机制的建立,实现以风险为本的管理战略和经营活动,全方位、全流程、全员化管控信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、法律风险、声誉风险等各类风险,特别是当前亟待遏制的信用风险,要从信贷业务的贷前、贷中、贷后入手,要从存量风险化解、不良资产处置、贷后管理提质、严控新增不良等多个维度立体式化解风险,有效强化制度执行和落实工作,加强内部操作风险管控,切实防范案件风险的发生。建立以全面成本管理和全面预算管理为核心的价值管理型的风险财务管理模式,完善利率定价机制,提高利率风险管理能力。建立健全风险识别、风险评价、风险预警、风险监测、风险消化的长效机制。
 
(四)以企业文化建设为引领,打牢促进发展的人本基础。企业文化是企业的核心价值观,决定着企业的生存方式及发展模式,制约着企业经营管理目标的实现。人是生产力发展过程中的决定因素,金融企业必须要坚持“以人为本”的要素来开展企业文化。要按照道德培养与业务培训相结合、行为管理与目标激励相结合、形象建设与制度建设相结合的原则,通过在管理实践中形成的并为全体员工共同遵循的价值观念、道德规范、规章制度、行为标准等。要根据宏观经济形势进行金融企业价值的重新准确定位,不断形成自己的文化特色,从硬件和软件两大系统,物质、精神、制度三个层面来开展金融企业文化建设。坚持继承与创新并重,以诚信立行,以服务取胜,引导员工的价值观与市场接轨,确立与市场要求的需求观和职业道德标准,形成服务社会经济发展之理念。要把为客户提供优质金融服务作为金融业赖以生存和发展的基础,作为金融业员工行为管理的基本点,竭尽全力的为客户提供产品安全、业务高效、服务优质、办事快捷的金融服务。因此,在金融企业文化建设过程中,必须坚持“以人为本”的工作思路,确立员工的人本基础与客户资源的人本发展基础,是金融企业发展的源动力。
 
(本文作者系宁县合行董事长路少军)

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