关于存款保险制度护航金融企业稳健发展的现实思考

来源:甘肃农金网    作者:dragon    人气:    发布时间:2017-11-21    
存款保险制度的实施是我国金融行业市场化变革的重要部分,一方面督促金融企业审慎经营,一方面提升了储户对金融企业的信任度,营造了更加稳定的金融环境。存款保险制度与利率市场化相辅相成,全面推动了我国金融行业的现代化转型,尤其是在推动地方性金融机构业务转型方面起到了巨大作用,作为地方性金融企业要充分利用存款保险制度,大力宣传,进一步提升客户服务品质,护航金融企业的稳健发展。
 
  早在1993年,《国务院关于金融体制改革的决定》就提出要建立存款保险基金,多举措维护金融稳定,保障存款人权益,截止目前,通渭联社已实施存款保险近两年时间,两年以来,通渭联社经历了存款保险的完善、宣传、和推广,逐步将存款保险事项作为联社稳健经营发展的重头戏来抓来促。从实施两年的成效来看,通渭联社自身的稳健经营和成熟度得到全面提升,客户信任度进一步提高。众所周知,存款不仅是银行业金融机构稳健经营的基石,也是普通公众资产保值增值最基本的手段,因而存款保险制度的实施对金融机构自身建设的方方面面产生了积极而深刻的影响。
 
  一、存款保险制度就推进金融改革发展、稳定经济金融体系具有重要意义
 
  存款保险制度是国际通行的金融基础设施,是现代金融机构不可或缺的经营保障。存款保险制度与金融监管当局的审慎监管以及中央银行的最后贷款人功能共同构成了金融稳定安全网。我国目前正处在经济结构快速调整和周期转换的叠加阶段,存款保险制度风险隔离和阻断的作用必须加强,才能加快构建起更为稳健和更具活力的金融风险防控体系,拓宽金融服务实体经济的空间。
 
  (一)业务创新是金融机构不断发展的主要保障。但因为市场原因业务创新中时刻蕴含着不确定性,如果处理不当,可能会造成严重的后果。从我国的金融发展实情来看,金融业务创新较实体经济需求而言还存在很大的不足,但金融产品也不再局限于传统的存、贷、汇的范畴,特别是涌现出各种理财金融产品,“风险—收益”特征较为复杂,并且由于涉及不同的市场参与者,加大了不同主体之间风险传染和扩散的可能性。在业务创新外,金融机构在经营结构和组织架构方面的创新也会衍生出新的特殊风险。例如,各利益主体之间的关联交易造成风险在集团内部不同成员之间的交叉传播;金融机构作为业务的操作主体利用信息优势获得利益的同时,对其他市场主体以及整个金融系统安全性形成威胁;等等。面对这些复杂的金融形势,存款保险制度作为一种市场化的风险防范和处置机制,可以通过及时纠正和迅速处理经营出现问题的金融机构,有效阻断风险的扩大和蔓延,避免个别金融机构经营不善造成市场震荡,切实起到维护整个金融系统运行安全稳定的作用。
 
  (二)随着金融行业竞争的多元化和市场化,存款保险制度有助于构建公平合理的市场环境。尽管我国一直没有做出明确的存款保险制度安排,但在事实上,政府承担了对银行存款的保险责任,即一旦金融机构经营出现问题,政府大多会对其进行救助,同时也向储蓄存款人提供全额的存款保护。这种传统的依靠政府力量来处置倒闭金融机构的方式,不仅会造成财政压力,而且与市场经济体制下公平和效率的原则是相悖的。一方面,会滋生并助长一些金融企业的道德风险,金融机构的经营损失始终依靠国家“兜底”,就会刺激某些金融机构的冒险行为,阻碍金融机构自身的风险管理体系建设。另一方面,弱化了大额存款人的风险意识,削弱了市场监管力度,导致市场竞争中 “优胜劣汰”法则的失效。因此,在市场经济体制下,存款保险制度的建立,有助于完善金融机构竞争的市场化,是金融机构市场化改革的必然之路。
 
(三)存款保险制度有助于营造稳健的金融环境,有效预防金融行业系统式风险的发生。存款保险制度作为金融机构安全网的重要组成部分,有力增强了金融机构的稳健经营程度。银行作为负债经营的企业,存款人对银行的信心是银行正常经营的重要前提,存款保险制度通过为存款人提供存款保险,从法律层面和制度层面强化了存款的安全性,增强了存款者的信心,从而大大降低了挤兑风险的发生;同时,银行之间频繁的资金往来以及复杂的债权债务关系,导致某家银行的风险会通过多条渠道传染至其他银行,进而演变扩大成整个银行业的危机,存款保险制度能使经营失败的金融机构迅速退出市场,实现风险隔离,对金融市场的稳定有着重要意义。
 
  二、存款保险制度的实施进一步对银行的经营管理提出了新要求新目标
 
  首先,存款保险制度的实施使得银行存款成本会有小幅增加。目前,存款保险采取基准费率和风险差别费率相结合的原则,有利于形成正向激励,促使银行稳健经营。
 
  其次,存款保险制度的建立对资本充足率有较高的要求,因此银行资本合规性的压力可能会有所加大。存款保险制度实施后,金融机构自身的偿债能力成为影响其信誉的一个重要方面,因而资本充足率的重要性也更加突显。这就要求银行必须持续保持合理的资本充足水平,满足资本监管要求和业务发展需要,要求金融机构不断创新发展模式,强化资本管理。
 
  三、存款保险制度的实施旨在对存款人的保护和培养理性的投资者
 
  在很长一段时期内,我国一直没有实行存款保险制度,国有产权在银行体系中占有较大比重,国家对银行经营风险的连带责任被认为是理所当然的。股份制改造中商业银行不良贷款的数次剥离,都是由政府“买单”,对于退出金融机构的个人债务,政府也承担了清偿责任,如1998年关闭海南发展银行时,自然人的存款就得到政府的全额兑付。但政府对存款的保障是隐性和缺乏法律依据的,特别是在银行产权结构多元化,网络金融快速发展的今天,存款赔付更加复杂。
 
  存款保险制度的实施,使得对存款人的保护从隐性转为显性,但这并不意味着存款就是把钱放到了保险箱里,《存款保险条例》明确规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。就是说储户在单个银行50万元以内的存款100%受法律保障,对于超出最高限额的存款,大多情况下在重组收购的过程中储户存款才能受到保护,少数情况下可参与破产清偿。因此,大额储户一方面需要树立存款风险意识,养成谨慎决策、理性投资的行为习惯,掌握必要的金融投资知识,做好承担风险的心理准备和财务准备;一方面要全面了解各类金融产品和各类金融机构的风险防控实力,根据自身资金实力和风险偏好,选择恰当的投资组合。尤其是在利率市场化后,金融机构有可能会竞相抬高存款利率,争揽资金,储户在决策时不能仅考虑利率因素,还应了解金融机构自身实力、经营是否稳健、风险管理和内控制度是否健全完善等情况,确保存款的安全。值得注意的是,近年来,民间金融、民间借贷在一些偏远地区十分活跃,它们往往通过承诺高额的收益回报来吸纳资金,这些机构有的是经地方政府部门审批,并且在工商行政管理部门注册、登记但所受监管相对较少的投资中介机构,有的则是未经法律许可甚至被明令禁止的地下吸金机构,无论哪种民间金融组织,只要不是在银监会注册设立的存款类金融机构,都不受法律的保护,储户必须时刻提高警惕。
 
  理性的投资者是金融市场稳定的根基。存款保险制度的实施推动投资者逐步走向成熟趋于理性,营造了良好的投资秩序和金融环境。长期以来,我国的金融市场一直处于相对封闭的环境下,政府主导着金融资源配置、金融产品定价、金融机构管理,市场化作用的空间受到很大制约和挤压,包括存款在内的金融产品收益与风险不成正比。政府主导下长期稳定的存款收益,导致储户对风险的感知度严重不足,造成了“刚性兑付”和“政府兜底”的非市场化后果。存款保险制度的实施,引导投资者学会甄别和评价投资风险,配合政府的宏观调控政策,实现社会资源的优化配置。
 
  四、金融机构不仅要提升自身实力,强化内部管理,适应金融市场化,同时要加强同业协调和沟通,构建公平公正合规的利率定价平台,全力维护金融市场秩序
 
  (一)利率市场化加速了商业银行定价自主化进程,同时对商业银行提升定价能力提出了迫切要求。无论存款还是贷款定价,金融机构必须综合考虑市场资金量、资金成本、资产负债结构、风险抵补能力等多方面的因素,更重要的是需要在市场份额和业务收益之间做出权衡。这既取决于银行的经营风格和经营理念,也带有很强的周期性和阶段性。存款保险制度下,金融机构应做出合理的利率定位,从实际出发,权衡利弊,实现市场份额与收益的双丰收。
 
  (二)存款保险制度和利率市场化会导致个别时点和局部地区存款资金流动性的增强,加剧资产负债结构的不平衡。主要表现为:一是金融机构为抵消存款成本的增加,需要控制高成本负债增长,提高低成本负债比重,拓宽资金组织渠道,研发更多的负债替代型产品,降低对存款的依赖性,注重中间业务收入,加速收入结构调整转型;二是金融机构要想方设发的稳定已有存款,实施更加精细和周到的金融服务。少数大额储户可能通过将资金分散储存,增加存款保险比率,但更多的大额储户注重的是开户银行所能提供的服务和产品,因此,大规模频繁的资金流动不太可能发生。存款保险制度下,金融机构应在有效提高市场细分能力和科学判定客户等级的基础上,以更大的力度来发展中高端客户,增强资金来源的稳定性。
 
  (三)金融市场竞争的加剧,促使银行实施客户关系精细化管理和差异化服务。金融企业会出现全方位的竞争,从产品到服务,从利率优惠到超银行化享受,表现为:一是狠抓产品创新,更加深入和全面地分析目标客户的需求、竞争对手的同类产品和当时市场环境,明晰产品核心价值定位,避免仅从银行自身角度出发,导致产品服务的创新与市场脱节;二是拓宽服务区域,逐步增加新兴产业区带、城市新区、发达郊区、发达县镇乡村等新兴潜力区域的金融供给,消除“金融服务盲区”,扩大服务半径。在存款保险制度下,金融产品竞争必须伴随存款保险,存款保险应成为普惠金融的重要部分。
 
  (四)金融机构必须加强同业协调,构建公平公正合规的同业利率定价机制,避免“价格战”。目前,存贷利率尚未完全放开,但每到月末、季末时点,在业绩和考核的压力下,“高息揽储”等短期行为依然严重,严重扰乱了正常的金融秩序。不计成本的“恶性”竞争显著增多,不仅损害了银行业的信誉和稳健形象,削弱了社会公众对银行的信心,而且随着利差的急剧收窄,大量实力较弱的中小金融机构可能会因无力支撑而难以为继。在存款保险制度下,要逐步建立银行同业定价协调机制,消除利率乱象,维护良性竞争的市场秩序,实现储户的存款安全和收益稳定;推动中小银行传统存贷款业务的稳定增长,为其转型发展和寻找新的利润增长点争取时间,确保金融系统的整体稳定和国民经济的稳健运行。
 

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