浅析藏饰品在藏区金融生态中的开发与利用

来源:合作联社    作者:马元 李生宝    人气:    发布时间:2017-11-17    
内容摘要:藏族属中国第八大民族,总人口约700多万,历史悠久,文化深邃,尤其以珠宝金玉为主的藏饰品最为引人注目。藏饰品丰富的内涵和独特的文化韵味,受人追棒,市场火热,其中不乏有上千万的藏饰品,价值极高。如果将此价值之高,市场前景之广、开发利用空间之大的藏饰品引入到藏区金融生态当中,开发利用其金融价值,势必会掀起一场藏饰品金融热潮。
 
The Tibetan nationality eighth China, a total population of about about 7000000, has a long history, profound culture, especially in the main Tibetan jewelry jewelry jade is the most dramatic. Tibetan jewelry exquisite connotation and unique cultural charm, by the pursuit of good, the market is hot, many of which have tens of thousands of Tibetan jewelry, high value. If the value of the high and wide market prospect, development and utilization of the space of the Tibetan jewelry into the financial ecology, financial development of its use value, is bound to set off a boom in financial.
 
关键词:藏饰品 金融生态 开发利用


一、藏饰品概述

(一)藏饰品概念
在漫长的历史长河中,藏民族通过藏区特有而又平实的天然石头、珊瑚、玛瑙、绿松石、南红、牦牛骨、藏银、藏黄金等打磨出他们祖祖辈辈传承的图腾:藏饰品。藏饰品多为镂刻、镶嵌,风格独特,散发着浓烈的古、土味,粗糙的外表却有精致的内涵,所有藏饰均是手工完成,好多藏饰品是喇嘛在寺里打造出来的,每一件都与众不同。阐释着“六字真言”,传递着吉祥、如意、平安、幸福。

 
(二)藏饰品分类
牦牛骨。在藏族人的观念中,牦牛是美好而又神圣的动物,牦牛骨作为饰品展现藏族人的狂野、豪放;绿松石。绿松石是十二月的诞生石,是成功与幸运的象征;有机宝石。红珊瑚、琥珀和南红被称为有机宝石,极为稀有,质地坚实,美丽娇艳,更具养颜美容,活血明目之功效,尊贵不凡,高雅夺目。
 
不仅如此,还有手链、戒指、项链、护身符、头饰、耳环、铜壶、手工纸艺、茶具、灯饰、廓尔喀刀、挂毯、地毯、展示道具、唐卡等等。
 
(三) 藏饰品价值
行走在西藏、青海、甘南、香格里拉的大街小巷,随处可见佩戴金银、珊瑚、玛瑙、蜜蜡等珠宝饰物的藏族群众穿梭往来。这些藏饰品别具匠心、价值不菲,蕴含着强烈的地域和民族文化特色。在传统的藏族文化中,藏族群众满身披挂的珠宝首饰是全家甚至几代人积累下来的财产,不仅显示着财富和美丽,更象征着吉祥、如意、平安、幸福。
 
近年来,藏饰品在交易市场上频频现身,其中最有代表性的为天珠。2004年 1月,在北京翰海的一次拍卖会上,一件清代“两眼天珠”以4.4万元的成交价轰动收藏市场。在这之后,天珠拍卖价就不断攀升。2009年,在北京中嘉国际的一次拍卖会上,一件“三棱护法天珠”以5000万元的天价创下国内有拍卖纪录以来的最高价。2014年5月,未来四方拍卖会的大美天珠专场上收藏大家陈亚美女士所藏天珠60件亮相拍场,七眼天珠、九眼天珠、虎牙天珠、线珠、菩提树天珠等,形色各异,极其珍贵。其中一颗被誉为“天珠王”的天珠,一路竞价,最终以3300万元被买家拍得,创本次拍卖会单品最高成交价。
 
有句话叫“千年珊瑚万年红”它是一种名叫珊瑚虫的海中之骨骼沉淀而成。其形如树,其色似火。它与金、银、珍珠、玛瑙、琥珀、琉璃并列为佛教七宝,其中又以红珊瑚最为珍贵。珊瑚成长在200至2000米的深海中,每20年长一寸,三百年长一公斤,被视为海中瑰宝,藏中极品。现在尖端a-ka级鸽血红珊瑚价格每克现已卖到了1.8万—2万元;一般aka级涨到了近6000元;Momo级也都在1000元以上,尖端红珊瑚做成精巧的饰品后卖价则更高。
 
二、合作市藏饰品现状
 
(一)合作市概况
合作地名取自藏语“黑措” 谐音,意即羚羊出没的地方,又取民族和谐团结之意而来。位于青藏高原东南端,甘肃西南部,是甘南藏族自治州府所在地,也是藏区唯一设立的县级市。自古以来就是唐蕃交往的重要门户,藏汉交流东进西出、南来北往的商贸集散地,18个民族大杂居、小聚集。市区平均海拔2960米,高寒缺氧,是甘肃省十个纯牧区县(市)之一。总面积2414平方公里,总人口9.3万人,其中藏族人口4.4万人,占总人口的54%。
 
(二)合作市藏饰品概况
古老而神秘的藏饰品是藏族人民民族文化的展示,印证着藏民族深厚的文化内涵。受宗教历史、藏文化传统和生活风俗习惯的影响,藏饰品成为每个藏族家庭的必备传家宝,100%的藏族家庭,60%的汉族家庭都有藏饰品,更有部分农牧民热衷于收藏、把玩藏饰品。据不完全统计,甘南州藏饰品存有量至少200万套,市场价值总额接近于100亿元。
 
(三)合作市信贷市场分析
 
1.合作全市现有总人口9.3万人,人口少、经济总量小,地理位置偏僻,交通不便,经济发展水平相对较为落后,究其原因主要是缺少支柱性产业,而藏饰品与藏民族生活习俗息息相关,不可或缺。
 
2.近年来,合作市不断调整产业结构,加快发展步伐,以农牧户为主的畜牧养殖业、农副产品加工和旅游业正在日益崛起,对于贷款的需求日益旺盛。纵观合作市整个信贷市场,房产、土地抵押贷款成为了主流,但是,通过近年来信贷工作的开展,我们发现相当一部分信誉度高的农牧民群众、个体工商户和小微企业主有房无证、有地无证的现象非常普遍,致使金融机构不得不将其拒之门外,出现了贷款难、难贷款的问题,这在很大程度上又成为了合作市地方经济发展路上的一块绊脚石,同时也制约了信用社的经营和发展。为解决好合作市农牧户、个体工商户和小微企业主有房无证、贷款难、难贷款的难题,合作市联社在国家“大众创业、万众创新”的号召下,结合当前精准扶贫和普惠金融政策,加大了特色信贷产品创新研发力度,多次深入藏饰品市场、农牧民群众家走访调研,先后多次召开藏饰品创新研发座谈会、协调推进会,特邀藏饰品专家培训指导,成功探索出了一条以珊瑚、藏饰金银、奶钩、腰带、南红等藏饰品为主的质押贷款产品—— “藏饰贷”,真正意义上开创了在藏区金融生态中开发利用藏饰品的价值的先河。
 
三、“藏饰贷”概述

(一)“藏饰贷”概念
藏饰贷:是指借款人以藏民族文化饰品(珊瑚、金银饰品等)作为质押物的一种借款方式。主要用于养殖、饲料加工、修建圈舍、购进仔畜、畜产品加工及销售、农副产品加工销售、民族服饰工艺品加工销售、餐饮、住宿、旅游、公职人员消费等行业。
 
(二)“藏饰贷”特点
1.以藏区独特的贵重藏族饰品为质押物,质押物升值空间大,市场前景好,变现能力强,贷款风险小。
2.将藏族群众闲置的藏饰品由“死资产”化为“活资金”,增加了资金融通渠道。
3.质押贷款流程简便,放款快捷。
4.贷款利率优惠。
5.藏饰品易于保管。
6.贷款额高,贷款金额最高可达质押额的85%,极大提高了资金利用率。
7.用途广泛,可以满足借款人在生产经营和日常消费等过程中的各类资金需求。
8.还款方式多样:为客户提供多种还款方式及特色还款服务,借款人可根据需求自由选择



 
四、“藏饰贷”的开发与利用
 
“藏饰贷”信贷产品的开发贴民生、合民意,迎合了当前合作市农牧民群众、个体户和小微企业的信贷需求,接下来如何让农牧民群众接受、如何评估鉴定、如何保管等难题亟待解决。
面对困难,合作市联社迎难而上,以马元理事长为组长的“藏饰贷”领导小组经过多次专题研讨,多方听取意见建议,多次与甘肃省联社汇报沟通,最终形成了一套适合合作市藏区实际,具有可操作性和实用性的“藏饰贷”开发推广应用体系。
 
一是如何宣传?
甘南藏区受藏传佛教、文化水平的制约,农牧民群众思想保守,观念保陈旧,对新生事物接受程度低。如何引导藏族农牧民群众主动将自家的藏饰品拿出来贷款摆在了合作市联社的面前,面对瓶颈,合作市联社从宣传入手。一是新闻媒体推广。利用甘南广播电视台、香巴拉广场LED大屏幕、通信公司(移动、电信)群发短信、联社微信、企业网站、甘肃省联社网站等媒体进行推广宣传;二是市政宣传。联社领导出面,邀请甘肃省联社领导、州、市相关领导、地方部门、街道、社区、部分乡镇领导、村民代表、客户代表等500多人进行了信贷产品的新闻推介会,基本达到了“藏饰贷”产品家喻户晓的效果。
 
二是如何运作?
为保证“藏饰贷”顺利推进,合作市联社制定出台了《藏饰品质押贷款管理办法》,明确了藏饰品“质押”贷款的意义,并界定了可做贷款质押物的藏饰品范围(主要包括珊瑚项链、镶金珊瑚耳环、镶金珊瑚戒指、奶钩、金银腰带、金项链、金银手镯等),制定了藏饰品质押贷款管理、操作的相关流程,为推广藏饰品“质押”贷款提供指导。同时将业务范围扩大到辖区内从事养殖业、畜牧业、加工及销售行业、餐饮业、住宿业、旅游业的农牧户、个体工商户、企事业单位人员、机关公务人员、小微企业、专业合作社等客户,如牛羊养殖、储备饲料、修建圈舍、购进仔畜、畜产品加工及贩运、农副产品加工贩运、民族服饰工艺品加工销售、餐饮、住宿、旅游、消费等都可以申请“藏饰贷”。
 
三是如何鉴定?
俗话说,“打铁还需自身硬”,因合作市联社工作人员不具备鉴定藏饰品的专业知识,联社专门聘请了当地在藏饰品市场有名望、经验丰富、长期从事过藏饰品鉴定的专家对工作人员进行了10余次全方位培训,让全社工作人员具备了基本的认知、鉴别的能力。
 
四是如何评估?
一是采用了内部和外部鉴定评估的方式。内部鉴定评估方式:藏饰品的价值由信用社相关人员及当地具有资质、有威望的藏饰品商人组成鉴定评估小组共同进行鉴定评估,并依据质押物的成色、大小、制作工艺、磨损程度、收藏时间等因素综合评估,确定质押品金额。外部鉴定评估方式:由借款人自行到鉴定评估机构进行鉴定评估,向信用社上报鉴定评估报告,信用社需对鉴定评估价值进行市场确定,未经确认,不得直接作为决策依据。
 
二是合理确定质押物价值。根据藏饰品特性,采用市场比较法对拟质押的藏饰品进行定价;藏饰品质押物价值的计算公式为:质押值=评估值*质押率,其中质押率一般根据抵押物变现能力、变现费用、借款资信状况、贷款期限等因素确定在70%左右;评估值=饰品市场价值+因素调整金额。
 
五是如何保管?
质押物当场进行装盒、封存、入库保管。贷款受理后由借款人(质押人)、信用社经办人员将质押物和其影像资料严格对照后一并装入保管盒并粘贴封条,双方签字确认后封存,并详细登记质押物登记簿,(质押物清单上要详细记录质押物的品种、数量、克数、价值、编号),编号入库保管柜。借款人贷款本息全部清偿完毕后,质押合同自然终止,借款人根据“还款凭据”与“质押物清单”到质押物保管员处进行登记提取质押物,并在信用社负责人或者信贷客户经理在场的情况下由借款人亲手对质押物进行拆封,经核对无误后在质押物登记簿签章领取。
 
五、社会效益
 
完么东知,是合作市一普普通通群众,长期在合作市东一路从事民族用品生意。2016年1月,他由于扩大民族用品生意规模,资金短缺,经朋友介绍,听说了合作市联社有这样一种质押贷款,正巧他家里有七串老珊瑚,于是抱着试一试的心态来到了联社营业部。经贷前调查后,决定为其贷款。经过内外部评估后,完么东知7串珊瑚市场估价在900万以上,我社受理了此笔贷款,并以最快的速度审批,为他发放贷款630万元,解决了完么东知的解燃眉之急。
 
藏饰品的挖掘利用,已经成为了助推合作市金融精准扶贫的有力抓手,为藏区群众增收、创收开辟了新渠道,注入了新活力。据初步统计,甘南州“藏饰贷”市场潜力巨大,全州“藏饰贷”可发放20亿元质押贷款,占全州贷款总量的10%左右。截止目前,合作市联社已发放藏饰贷300多户、7000余万元,占全辖贷款总额的2.5%。藏饰品“质押”贷款有效的促进了当地畜牧业的发展。在贷款的帮助下,一些专业合作社引进了先进的技术,扩大了养殖规模,使得畜产品多样化,利润实现了成倍增长,也在储备饲料、修建圈舍、购进仔畜的时候有了资金保障,并且藏饰品质押贷款的用途非常广泛,农牧民可将贷款用于基建、助学等方面。
 
合作市藏饰品的开发与利用,使农牧户第一次有了真正意义上的抵质押资产,把原来的“死资产”变为“活资金”,破解了农牧户贷款无合法有效抵押物而导致的“抵质押难”、“贷款难”的难题,为构建农村金融与农户协作平台、有效拓宽当地农牧业发展的融资渠道、推动农村信用社信贷担保方式的创新,也为合作市农牧业增效、农牧民增收、农牧村经济发展和城乡经济繁荣做出了积极贡献,实现了社会效益和经济效益的“双赢”,对促进当地经济社会发展具有十分重要的意义。

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责任编辑:农金小编

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